Dienstunfähigkeitsversicherung für Lehrer

Dienstunfähigkeitsversicherung für Lehrer

Lehrer sind täglich immer neuen psychischen Belastungen ausgesetzt, daher ist das Risiko, dienstunfähig zu werden, bei nahezu keiner anderen Berufsgruppe so hoch wie bei Lehrern. Zwei von drei Lehrern gehen in den vorzeitigen Ruhestand. Bei Dienstunfähigkeit ergibt sich somit eine erhebliche Versorgungslücke.

Inhaltsverzeichnis:

 

Welche Herausforderungen haben Lehrer in Ihrem Alltag?

  • Durchsetzung gegen 20-30 Schüler gleichzeitig

  • Uneingeschränkte Aufsichtspflicht auch bei Klassenfahrten

  • Unterschiedlich gebildete Schüler in einer Klasse die alle gleich stark gefördert werden sollen

  • Uneinsichtige Schüler bei schlechten Noten und somit Diskussionen

  • Wütende Eltern, die die Fehler Ihrer Kinder nicht akzeptieren

  • Beschimpfungen von Schülern und Eltern

 

Die Häufigsten Ursachen:

Wohingegen es bei jungen Lehrern meist noch Freizeitunfälle sind, sind es bei erfahreneren Lehrern häufig die psychischen Aspekte die ein vorzeitiges Ausscheiden hervorrufen.

 

Berufsunfähigkeit oder Dienstunfähigkeit als Lehrer

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung wird im Leistungsfall von einem Arzt geprüft ob Sie zu mindestens 50% in Ihrer beruflichen Tätigkeit eingeschränkt sind. Diese Prüfung nimmt in vielen Fällen einige Zeit in Anspruch. Viele Versicherer behalten sich das Recht vor nach einer gewissen Zeit noch einmal zu prüfen, ob die Einschränkung noch im gleichen Maße besteht.

Bei einer Dienstunfähigkeitsabsicherung prüft kein Arzt Ihren gesundheitlichen Zustand. Hier reicht einzig und allein die Versetzung Ihres Dienstherren in den Ruhestand als Auslöser für die monatliche Rente. So kann es einem verbeamteten Lehrer passieren, dass er vom Dienstherren für Dienstunfähig befunden wird, der Arzt jedoch zu einer anderen Entscheidung kommt und eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht bezahlt. Die Dienstunfähigkeitsversicherung zahlt in diesem Fall jedoch. Ein weiterer großer Vorteil der Dienstunfähigkeitsabsicherung ist, dass eine Teildienstunfähigkeit eingeschlossen werden kann. Für Lehrer ist dies ein immer wichtiger werdender Punkt, da viele Lehrer, die gesundheitlich angeschlagen sind, nicht direkt in den Ruhestand versetzt werden, sondern eine geringere Stundenzahl arbeiten sollen. Eine Dienstunfähigkeitsversicherung gleicht diese Lücke aus.

Für angestellte Lehrer greifen die Klauseln einer Dienstunfähigkeitsversicherung jedoch nicht, da diese nur Beamten vorenthalten ist.

Fazit:
Verbeamtete Lehrer → Dienstunfähigkeitsversicherung
Angestellte Lehrer → Berufsunfähigkeitsversicherung

 

Benötige ich als Referendar bzw. junger Lehrer eine Dienstunfähigkeitsversicherung?

Besonders als Referendar oder als Berufseinsteiger ist eine Absicherung unverzichtbar. Solange noch keine fünf Dienstjahre erfolgt sind, haben Sie bei gesundheitlicher Entlassung keinen Anspruch auf Ruhegehalt.
Selbst wenn die ersten fünf Dienstjahre absolviert sind, ist Ihr Anspruch auf Ruhegehalt, genauso wie der Anspruch auf Pension, sehr gering.


Die Unterschiedlichen Phasen der Dienstunfähigkeit

1. Lücke - Student und Referendar

Als Student oder Referendar, genauso wie als Beamter der noch keine vollen fünff Dienstjahre absolviert hat, haben Sie bei Dienstunfähigkeit noch keinen Anspruch auf Ruhegehalt. Bei einer Dienstunfähigkeit werden Sie aus dem Dienst entlassen und stehen somit ohne Job und ohne Einkommen dar. Da keinerlei Absicherung besteht, ist die Lücke hier besonders groß. Hier besteht das nächste Risiko, da viele Gesellschaften nur bei einer Versetzung in den Ruhestand, jedoch nicht bei einer Entlassung aus dem Dienst zahlen. Damit Sie auch als Beamtenanwärter gut abgesichert sind sollten Sie unbedingt auf eine echte Dienstunfähigkeitsklausel achten.

2. Lücke - Beamter auf Lebenszeit (Nach fünf vollendeten Dienstjahren)

Bei einer Dienstunfähigkeit haben Sie einen Anspruch auf Ruhegehalt. Dadurch ist Ihre monatliche Versorgungslücke nicht mehr so groß wie in der ersten Phase. Ihre Absicherung sollte daher auch angepasst werden, da sonst Geld verschenkt wird. Ihr Ruhegehalt steigt während Ihrer Beamtenlaufbahn genauso wie Ihre Pension an.
Sind Sie noch relativ jung, ist die Lücke somit recht groß. Im Alter steigt das Risiko aus gesundheitlichen Gründen aus dem Dienst auszuscheiden weiter an.

3. Lücke - Pensionslücke

Ihre Pension bemisst sich an Ihren Dienstjahren. Dadurch, dass Sie bei einer Dienstunfähigkeit vorzeitig in den Ruhestand versetzt werden, erhöht sich auch Ihre Pension nicht mehr. Somit haben Sie nicht nur während der Zeit in der Sie nur das Ruhegehalt erhalten eine Lücke, sondern auch eine enorme Lücke, wenn Sie dann tatsächlich in Pension gehen. Junge Beamte können diese Lücke aufgrund der langen Zeit noch mit kleinem Aufwand schließen. Je älter Sie werden, desto schwieriger wird es diese zu schließen, jedoch ist hier eine genaue Analyse mehr als empfehlenswert.

 

Bis zu welchem Alter soll die Dienstunfähigkeit abgesichert sein?

Ihre Absicherung sollte stets Ihre gesamte Beamtenlaufbahn abdecken, da zunächst die Versorgungslücke deutlich größer ist, das Risiko dienstunfähig zu werden im zunehmenden Alter jedoch auch noch deutlich stärker zunimmt. Um Ihren Lebensstandard zu halten ist eine Absicherung Pflicht. Viele Gesellschaften bieten jedoch für Lehrer keinen ausreichenden Schutz mehr an, da die Absicherung schlicht und einfach zu teuer und nur bis zum 55. Lebensjahr läuft.

 

Worauf sollten Lehrer besonders achten?

Lehrer sollten unbedingt auf die Flexibilität und die Laufzeit des Vertrages achten. Sie haben immer die Möglichkeit durch den Wechsel zu einer privaten Schule, von der Beamtenlaufbahn in ein Angestelltenverhältnis und zurück zu Wechseln. Ihr Vertrag sollte unbedingt die Möglichkeit beinhalten, dass Sie Ihren Vertrag dementsprechend anpassen können.

 

Die wichtigsten Klauseln haben wir noch einmal zusammengefasst:

Keine zeitliche Einschränkung der DU Klausel

Manche Versicherungsgesellschaften haben zwar auf eine Dienstunfähigkeitsversicherung, halten sich jedoch offen, dass Sie noch einmal nach Berufsunfähigkeits-Kriterien prüfen dürfen. Durch diese Klausel hat die Dienstunfähigkeit somit Berufsunfähigkeits- und nicht Dienstunfähigkeitsqualität!

Teildienstunfähigkeit

Der Dienstherr hat die Pflicht zu prüfen, ob Sie nicht noch teilweise Ihren Dienst ausüben können. Damit Sie auch in diesen Situationen Ihren Lebensstandard halten können, ist eine Teildienstunfähigkeit unbedingt mit abzusichern. Hier unterscheiden die Gesellschaften sich untereinander. Manche Gesellschaften zahlen erst ab 50% Einschränkung gezahlt, andere schon ab 20%.

Verzicht auf konkrete Verweisung

Viele Versicherer stellen die Zahlung ein, wenn Sie einen anderen Job annehmen. Durch die Klausel wird jedoch darauf verzichtet und die Gesellschaft zahlt die monatliche Rente solange sie Versorgungsbezüge erhalten.

Beitragsdynamik

Das Recht die Beiträge genauso wie die monatliche Rente ohne Gesundheitsprüfung zu erhöhen um den Kaufkraftverlust auszugleichen sollte heute unbedingt in jeden Vertrag miteingeschlossen werden. Die Anpassung kann auch ausgesetzt werden.

Garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall

Hier wird im Gegensatz zur Beitragsdynamik, nicht vor dem Leistungsfall die monatliche Rente erhöht, sondern wenn der Leistungsfall schon eingetreten ist. Der Versicherer verpflichtet sich somit Ihre monatliche Rente jedes Jahr anzupassen.

Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung

Die Nachversicherungsgarantie ist eine unverzichtbare Klausel. Sie erhalten das Recht Ihre Dienstunfähigkeitsrente anzupassen, wenn sich Ihre private Situation durch ein Ereignis ändert.
Bei den meisten Gesellschaften eingeschlossen sind:

  • Heirat

  • Kinder

  • Erwerb einer Immobilie

Ebenfalls wichtig, jedoch nur bei wenigen Gesellschaften vorhanden:

  • nach Besoldungserhöhung durch Beförderung

  • Scheidung

  • Änderung der Gesetze zur Beamtenversorgung

  • Nachversicherung bei Ausscheiden aus dem Beamtenverhältnis und Wechsel in die Privatwirtschaft

 

Wie gehe ich mit bestehenden Vorerkrankungen um?

Vorerkrankungen müssen natürlich wahrheitsgemäß angegeben werden. Sollten Sie dies nicht tun, tun Sie lediglich sich selbst keinen Gefallen damit, da die Gesellschaft im Leistungsfall die Zahlung verweigert. Jede Gesellschaft geht mit bestehenden Vorerkrankungen unterschiedlich um. So kann es zum Beispiel passieren, dass bei einer Allergie Gesellschaft A den Vertrag unter Normalbedingungen annimmt, Gesellschaft B einen Risikozuschlag von 25% vereinbart und Gesellschaft C die Allergie komplett ausschließt.
Daher sollte wie bei jeder Versicherung mit Gesundheitsfragen unbedingt vorher eine Risikovoranfrage bei den unterschiedlichen Gesellschaften gestellt werden.

 

Welche Gesellschaften kommen überhaupt in Frage?

Es gibt nicht viele Gesellschaften, die sich mit dem Thema der Dienstunfähigkeit beschäftigen. Dadurch, dass für Beamte auch gar nicht so viele Gesellschaften am Markt zur Verfügung stehen, geht die Qualität der Versicherungen stark auseinander. Der Vollständigkeit halber haben wir jedoch alle aufgelistet.

Gesellschaften mit Dienstunfähigkeitsklausel:

  • Aachen Münchener

  • die Bayerische

  • Condor

  • DBV

  • Debeka

  • Münchener Verein

  • Nürnberger

  • Signal Iduna

  • Universa

  • WWK

 

 

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